Les mythes sur la propriété immobilière ont fortement contribué au triste état de l’éducation financière en Italie. T’ont-ils expliqué que l’achat d’une maison est toujours préférable à la location ? Oui, ils t’ont appris cela et te l’ont inculqué presque comme un dogme.
La vraie réponse est en réalité différente et elle va te surprendre.
Dans la section dédiée au Capital Humain, nous avons exploré différents scénarios et stratégies pour augmenter ton revenu, en nous concentrant sur les opportunités de carrière. Il est maintenant temps de passer à l’étape suivante.
Imagine qu’après quelques années de travail acharné, tu as obtenu un bon emploi, peut-être à l’étranger, et que tu gagnes 10 000 € par mois. Ta carrière a décollé, mais il est important de rester humble car tu es encore au début du chemin vers la liberté financière. Maintenant, tu dois apprendre à gérer l’argent que tu as gagné avec tant de sacrifices.
La pression sociale
Le premier ennemi contre lequel tu devras lutter est toi-même et la pression sociale. Le plus grand risque est de tomber dans un cercle vicieux qui génère l’inflation personnelle, annulant tes efforts et tes gains. La gestion de l’argent, comme beaucoup d’autres sujets traités sur mon blog, n’est pas enseignée à l’école, et souvent en famille des approches incorrectes sont adoptées. Il est essentiel d’acquérir une éducation financière adéquate pour réussir cette deuxième étape.
Traditionnellement, les Italiens sont de grands épargnants. Cela se traduit par le fait que le pourcentage de propriétaires de maisons est de 72,9 %. De plus, autrefois, nous étions aussi appelés les “BOT people” et la montée actuelle des taux d’intérêt a ravivé l’amour des Italiens pour les titres à revenu fixe. L’émission récente du BTP Valore en mai 2024 a collecté la somme importante de 11,3 milliards d’euros. Ces chiffres confirment simplement que nous sommes historiquement enclins à l’art de l’épargne, ce qui est un bon point de départ, mais la disposition seule ne suffit pas.
Si tu veux atteindre la liberté financière, tu dois agir différemment de la plupart des autres personnes.
Lorsque tu auras obtenu ton premier contrat à durée indéterminée et enfin atteint une certaine stabilité économique, mon conseil est de ne pas acheter immédiatement une maison. Tu as bien lu : NE PAS acheter une maison.
Je sais que tu penses que c’est un bon investissement, que la pression sociale est forte, et que probablement tes parents te diront que l’argent du loyer est de l’argent perdu et t’aideront financièrement, et ainsi de suite. Ce ne sont que des mythes sur la maison, et les chiffres le prouvent.
Le fait est que tu es encore dans la phase initiale de ton parcours, celle de l’accumulation, et l’achat d’une maison n’est pas encore une priorité. Plus tard, tu entreras dans la phase de distribution et tu pourras faire des choix différents. Le sujet de la maison est pertinent pour nous tous.
La phase d’accumulation.
Location et investissements financiers vs. achat et immobilisation ?
Pour effectuer une analyse précise d’un point de vue méthodologique et cohérente avec ton objectif d’atteindre l’indépendance économique, tu dois comparer correctement les coûts de la location et de l’achat d’un bien immobilier. Une partie de ces coûts est présente dans les deux cas et ne doit pas être comptabilisée dans le modèle qui te permettra de comprendre ce qui est plus avantageux. Ensuite, il est essentiel d’analyser le coût d’opportunité de l’utilisation de l’argent pour acheter une maison.
Supposons, pour simplifier, qu’une partie de la valeur du bien immobilier soit un cadeau, ce qui a été le cas pour moi. La partie restante sera probablement ton capital, qui pourrait potentiellement être utilisé pour des investissements alternatifs. Plus ta formation financière sera avancée et plus ta familiarité avec le monde des investissements sera grande, moins il est probable que tu achètes une maison. En effet, avec une meilleure éducation financière, tu seras capable d’obtenir de meilleurs rendements avec ton argent.
Je t’assure qu’en horizon de 15-20 ans, investir à 10 % par an ou garder l’argent sur un compte d’épargne fait toute la différence du monde. Oui, tu as bien lu : 10 % sera ton rendement attendu à long terme. Nous verrons comment y parvenir dans la section dédiée aux Investissements. Pour l’instant, considère simplement que ces 10 dernières années, l’indice S&P 500 a eu un rendement annuel moyen d’environ 10-12%, bien que ce calcul puisse varier légèrement en fonction de la période spécifique considérée.
Revenons au sujet principal, il est évident que le choix d’acheter ou non une maison en est influencé. Si tu veux une confirmation et approfondir le sujet, je te conseille d’utiliser le calculateur du New York Times qui explique ce concept de manière claire et exhaustive avec des chiffres.
Résumé des mythes sur la maison
En conclusion, il est crucial de comprendre l’importance du coût d’opportunité lorsque tu prends des décisions financières. Le premier pas vers l’indépendance financière est d’apprendre à gérer judicieusement l’argent gagné avec effort, en évitant les investissements prématurés comme l’achat d’une maison. Bien que l’achat d’une maison puisse sembler être un objectif traditionnel et désirable, il est important d’évaluer attentivement si c’est le bon choix au début de ton parcours financier. Utiliser tes économies pour des investissements alternatifs avec des rendements potentiellement plus élevés peut accélérer l’atteinte de la liberté financière.
N’oublie pas que la pression sociale et le désir de suivre la foule peuvent te pousser à prendre des décisions financières impulsives. Investir du temps et de l’énergie dans l’éducation financière t’aidera à prendre des décisions éclairées et réfléchies, maximisant tes rendements à long terme.
Le chemin vers l’indépendance financière nécessite discipline, connaissance et la capacité de résister à la tentation des dépenses immédiates et non nécessaires. Avec ces prérequis, tu pourras faire des choix financiers judicieux qui te rapprocheront de ton objectif final.
Dans les prochains articles, nous examinerons certaines erreurs courantes liées aux biais de la comptabilité mentale. Par exemple, t’est-il déjà arrivé de tomber dans l’euphorie d’un bonus reçu et d’acheter le dernier modèle de smartphone à la mode?
On avance !
